Il se peut que votre banque ou des intermédiaires financiers vous aient contacté pour vous suggérer de rassembler divers prêts (tels que des emprunts immobiliers ou des crédits à la consommation) en une seule dette afin d’économiser de l’argent et de simplifier la gestion de vos finances. Cependant, cette option n’est pas nécessairement avantageuse pour vous.
Attention, le regroupement de crédits bancaires, prêts immobiliers, prêts à la consommation par exemple, ce n’est pas forcément avantageux, et c’est même parfois risqué. Les explications de Fanny Guinochet.
Franceinfo : Fanny, normalement, ce regroupement de crédits devrait nous permettre de faire des économies, et vous nous dites attention, ça peut être risqué ?
Fanny Guinochet : C’est ce que met en garde l’ACPR, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution des banques et assurances, qui a mené une enquête pendant 2 ans et qui appelle à la vigilance. Rassembler ces crédits – qu’il s’agisse de crédits immobiliers ou à la consommation – devrait permettre de réduire des frais et donc de baisser le montant des mensualités. Et bien non, car bien que l’on propose souvent de payer moins par mois, il est également demandé en contrepartie de payer plus longtemps, d’allonger la durée de votre crédit dans le temps. Et parfois, en doublant cette durée.
Pourquoi cette contrepartie ?
Tout simplement parce que, souvent, les intermédiaires ou les établissements se rémunèrent au passage. Ils consacrent du temps à votre dossier pour tout regrouper, et se paient en quelque sorte, en prenant une commission. Il y a également souvent des frais de dossiers qui augmentent, des frais de garanties et d’assurances qui sont ajoutés.
Cependant, l’ACPR note que souvent, les banques ou les courtiers ne le vous informent pas. Ils mettent en avant la baisse de mensualités, sans trop s’étendre sur le reste, donc soyez vigilants sur tout : le montant du nouveau prêt regroupé, le coût des intérêts, mais aussi le taux. Plusieurs crédits négociés quand les taux étaient bas, il y a encore quelques mois, restent plus avantageux qu’un seul crédit, à un taux nettement plus élevé.
Le conseil du régulateur est de toujours demander un devis écrit avant de vous engager, et de ne pas vous en tenir à une proposition orale. Cela peut paraître évident, mais ça évite les mauvaises surprises. Et comme toujours, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence en demandant des devis à plusieurs établissements financiers. C’est gratuit.
Si on vous suit, il n’y a aucun intérêt à renégocier ?
Il est important de bien se renseigner, car il faut manipuler cet outil avec prudence. Cela peut toutefois être intéressant si l’on veut baisser sa mensualité et étaler dans le temps. Mais souvent, quand on fait ce choix, c’est que l’on est un peu pris à la gorge, qu’on ne s’en sort pas, que l’on risque le surendettement, et c’est justement à ce moment-là que l’on est le plus vulnérable, selon le régulateur.
